حيث قفزت معدلات الرهن العقاري قفزة كبيرة أخرى هذا الأسبوع.
معدلات الرهن العقاري الحالية تقفز إلى 6.7٪
يبلغ متوسط الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا 6.70 ٪، بزيادة هائلة قدرها 0.41 نقطة مئوية عن الأسبوع الماضي.
فقد زادت المعدلات بأكثر من 1.5 نقطة مئوية خلال الأسابيع الستة الماضية وحدها. بشكل عام، تضاعف معدل 30 عامًا منذ الأسبوع الأول من شهر يناير، مع الارتفاع السريع في المعدلات، مما أدى إلى برودة الشتاء في سوق الإسكان.
وقالت كبيرة الاقتصاديين في بيان: “بينما تستمر المعدلات في الارتفاع، يتسم سوق الرهن العقاري بشكل متزايد بالتقلب والتنوع”. لذلك،”يحتاج المشترون في السوق إلى إجراء المزيد من البحث والمقارنة في التسوق، ليس فقط عبر المقرضين ولكن أيضًا عبر منتجات الرهن العقاري.”
كما أن معدلات فئات القروض الأخرى تتبع نفس المسار التصاعدي. حيث سيجد المقترضون المهتمون برهن عقاري بسعر ثابت لمدة 15 عامًا معدلات فائدة عند 5.96٪، في حين أن أولئك الذين يتطلعون إلى رهن عقاري قابل للتعديل بنسبة 5/1 يمكن أن يتوقعوا معدلات عند 5.30٪.
أسعار الفائدة على الرهن العقاري للأسبوع المنتهي في 29 سبتمبر 2022
إن المعدل الحالي للرهن العقاري لمدة 30 عامًا هو 6.70٪ مع 0.9 نقطة مدفوعة، بزيادة 0.41 نقطة مئوية عن الأسبوع الماضي. بينما بلغ معدل الفائدة على مدى 30 عامًا 3.01 ٪ في المتوسط قبل عام هذا الأسبوع.
كما أن المعدل الحالي للرهن العقاري لمدة 15 عامًا هو 5.96٪ مع دفع 1.3 نقطة، بزيادة 0.52 نقطة مئوية على أساس أسبوعي. بينما بلغ متوسط معدل 15 عامًا 2.28 ٪ في نفس الأسبوع قبل عام.
أما المعدل الحالي على الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1 هو 5.30٪ مع دفع 0.4 نقطة، بزيادة 0.33 نقطة مئوية عن الأسبوع الماضي. بينما كان متوسط المعدل على 5/1 ARM 2.48٪ قبل عام.
للمزيد اقرأ: تسجيل أعلى معدلات الفائدة على الرهن العقاري في الولايات المتحدة
متوسط معدلات الرهن العقاري على المال ليوم 29 سبتمبر 2022
يمكن لمشتري المساكن المحتملين المهتمين برهن عقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا أن يتوقعوا العثور على معدلات بمتوسط 7.548٪، بانخفاض يوم بعد يوم قدره 0.259 نقطة مئوية. علمًا ان أحدث معدل على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا هو 7.548٪. أما أحدث معدل على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا هو 6.659٪. بينما أحدث معدل على 5/6 ARM هو 6.463٪. كذلك أحدث معدل على 7/6 ARM هو 7.029٪. أما أحدث معدل على 10/6 ARM هو 7.326٪.
معدلات الرهن العقاري اليوم ودفعاتك الشهرية
يمكن أن يُحدث معدل الرهن العقاري الخاص بك فرقًا كبيرًا في مقدار المنزل الذي يمكنك تحمل حجم مدفوعاته الشهرية.
فإذا اشتريت منزلًا بقيمة 250000 دولار وسددت دفعة أولى بنسبة 20٪ – 50000 دولار – فسينتهي بك الأمر برصيد قرض ابتدائي قدره 200000 دولار. على قرض سكني بقيمة 200000 دولار أمريكي بمعدل فائدة ثابت لمدة 30 عامًا:
- بمعدل فائدة 3٪ = 843 دولارًا أمريكيًا في الدفعات الشهرية (لا تشمل الضرائب أو التأمين أو رسوم HOA)
- بمعدل فائدة 4٪ = 955 دولارًا في الدفعات الشهرية (لا تشمل الضرائب أو التأمين أو رسوم HOA)
- بمعدل فائدة 6٪ = 1،199 دولارًا أمريكيًا في الدفعات الشهرية (لا تشمل الضرائب أو التأمين أو رسوم HOA)
- بمعدل فائدة 8٪ = 1،468 دولارًا في الدفعات الشهرية (لا تشمل الضرائب أو التأمين أو رسوم HOA)
يمكنك تجربة حاسبة الرهن العقاري لمعرفة مقدار انخفاض المعدل أو التغييرات الأخرى التي يمكن أن تؤثر على ما تدفعه.
تشمل العوامل الأخرى التي تحدد المبلغ الذي ستدفعه شهريًا ما يلي:
فترة قرض:
سيؤدي اختيار الرهن العقاري لمدة 15 عامًا بدلاً من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا إلى زيادة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ولكنه يقلل مقدار الفائدة المدفوعة طوال فترة القرض.
قرض ثابت مقابل ARM:
يتم إعادة تعيين معدلات الرهن العقاري على الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل بانتظام (بعد فترة تمهيدية) وتتغير معها المدفوعات الشهرية. مع سداد القرض ذي السعر الثابت، تظل مدفوعات القرض كما هي طوال فترة القرض.
الضرائب ورسوم HOA والتأمين:
غالبًا ما يتم تجميع أقساط التأمين على أصحاب المنازل وضرائب الممتلكات ورسوم اتحادات مالكي المنازل في مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. لذلك اتصل بوكيل العقارات الخاص بك للحصول على تقدير لهذه التكاليف.
تأمين الرهن العقاري:
تكاليف التأمين على الرهن العقاري تصل إلى 1٪ من قيمة قرضك السكني سنويًا. يمكن للمقترضين الحاصلين على قروض تقليدية تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص عن طريق سداد 20٪ دفعة أولى أو الوصول إلى 20٪ من حقوق الملكية العقارية. علمًا أن المقترضون من قروض إدارة الإسكان الفدرالية يدفعون قسط تأمين على الرهن العقاري طوال مدة القرض.
تكاليف الإغلاق:
يمول بعض المشترين تكاليف إغلاق منزلهم الجديد في القرض، مما يزيد من الدين ويزيد من الأقساط الشهرية. حيث تتراوح تكاليف الإغلاق بشكل عام بين 2٪ و 5٪ من أسعار البيع.
كيف تؤثر معدلات الرهن العقاري على مبيعات المنازل؟
بعد ارتفاع قصير في الأسبوع الماضي، انخفض الحجم الإجمالي لطلبات الرهن العقاري بنسبة 4٪ تقريبًا للأسبوع المنتهي في 23 سبتمبر.
حيث قال جويل كان، نائب الرئيس المساعد للتنبؤات الاقتصادية والصناعية: “تراجعت طلبات الشراء وإعادة التمويل على حد سواء الأسبوع الماضي حيث استمرت معدلات الرهن العقاري في الارتفاع إلى أعلى مستوياتها في عدة سنوات بعد إجراءات سياسية أكثر صرامة من مجلس الاحتياطي الفيدرالي لخفض التضخم”.
“بالإضافة إلى ذلك، فإن حالة عدم اليقين المستمرة بشأن تأثير تخفيض بنك الاحتياطي الفيدرالي [لأمنه المدعوم بالرهن العقاري] وممتلكات الخزانة تزيد من التقلبات في معدلات الرهن العقاري.”
فقد شهدت طلبات الشراء انخفاضًا طفيفًا على أساس أسبوعي بنسبة 0.4 في المائة. مقارنة بالأسبوع نفسه من العام الماضي، انخفضت المشتريات بنسبة 29٪.
كما انخفضت طلبات إعادة التمويل بنسبة 11٪ عن الأسبوع السابق و 84٪ أقل من العام الماضي، لتصل إلى أدنى مستوى لها في 22 عامًا.
هل يجب أن أقفل سعر الرهن العقاري الخاص بي اليوم؟
يمكن أن يساعد تثبيت السعر بمجرد حصولك على عرض مقبول على منزل (والعثور على سعر يناسبك) في ضمان سعر تنافسي ودفعات شهرية معقولة على رهن منزلك. يعني قفل السعر أن المقرض الخاص بك سيضمن لك سعرًا متفقًا عليه لمدة 45 إلى 60 يومًا، بغض النظر عما يحدث مع متوسط الأسعار. حيث يمكن أن يؤدي تثبيت سعر تنافسي إلى حماية المقترض من ارتفاع أسعار الفائدة قبل الإغلاق على الرهن العقاري.
قد يكون من المغري الانتظار لمعرفة ما إذا كانت أسعار الفائدة ستنخفض قبل الحصول على قفل لسعر الرهن العقاري، ولكن هذا قد لا يكون ضروريًا. اسأل المُقرض الخاص بك عن خيارات تتيح لك الحصول على سعر أقل إذا تغير السوق خلال فترة الإغلاق.
ما هي النقاط على الرهن العقاري؟
نقاط الخصم هي وسيلة للمقترضين لخفض معدل الفائدة الذي سيدفعونه على الرهن العقاري. من خلال شراء النقاط، فإنك تدفع مسبقًا بعض الفوائد التي يفرضها البنك على القرض. في مقابل الدفع المسبق، تحصل على معدل فائدة أقل مما قد يؤدي إلى انخفاض المدفوعات الشهرية وتوفير مدخرات في التكلفة الإجمالية للقرض على مدار مدته الكاملة.
عادة ما تكلف نقطة خصم الرهن العقاري 1٪ من مبلغ القرض الخاص بك ويمكن أن تحسم ما يصل إلى 0.25 نقطة مئوية من سعر الفائدة الخاص بك. (لذلك، مع قرض عقاري بقيمة 200000 دولار، ستكلف النقطة 2000 دولار). علمًا أن التخفيض الدقيق يختلف حسب المُقرض. لذلك تحقق دائمًا من المقرض لمعرفة مقدار التخفيض الذي ستحدثه كل نقطة.
فنقاط الخصم تؤتي ثمارها فقط إذا احتفظت بالمنزل لفترة كافية. حيث أن بيع المنزل أو إعادة تمويل الرهن العقاري قبل أن تنكسر سيؤدي إلى قصر استراتيجية نقطة الخصم.
في بعض الحالات، يكون من المنطقي أن تضع نقودًا إضافية للدفعة الأولى بدلاً من نقاط الخصم إذا كان من الممكن أن تساعدك دفعة أولى أكبر على تجنب دفع أقساط PMI.
للمزيد اقرأ: هبوط إقراض الرهن العقاري mortgage في المملكة المتحدة
ما هو معدل الفائدة الجيد على الرهن العقاري؟
معدل الرهن العقاري الجيد هو السعر الذي يمكنك من خلاله تحمل الدفعات الشهرية بشكل مريح وحيث تتناسب تفاصيل القرض الأخرى مع احتياجاتك. لذلك، ضع في اعتبارك تفاصيل مثل نوع القرض (أي ما إذا كان السعر ثابتًا أو قابلًا للتعديل)، ومدة القرض، ورسوم الإنشاء والتكاليف الأخرى.
ومع ذلك، فإن معدلات الرهن العقاري اليوم قريبة من أدنى مستوياتها التاريخية. ويُظهر متوسط أسعار Freddie Mac ما يمكن للمقترض الذي يحصل على دفعة أولى بنسبة 20٪ ودرجة ائتمان قوية الحصول عليه إذا تحدث إلى أحد المقرضين هذا الأسبوع. فإذا كنت تسدد دفعة أولى أصغر، أو لديك درجة ائتمان أقل أو تحصل على قرض عقاري غير مطابق (أو قرض ضخم)، فقد ترى معدلًا أعلى.
